Кредит и лизинг – два распространенных финансовых инструмента, которые кажутся сходными людям, не посвященным в тонкости процесса. У каждого из них есть свои достоинства и недостатки, иногда нужно тщательно взвесить все аргументы, прежде чем принимать решение.
Понять, чем лизинг выгоднее кредита автомобиля для физических лиц, можно сравнив его с кредитованием. Хотя в некоторых ситуациях эксперты высказываю неоднозначные мнения так как оба эти варианта имеют свои плюсы и отрицательные стороны.
Терминология
Кредит – это предмет предпочтения у покупателей авторынка, он помогает приобрести машину в видимую собственность сразу.
Клиент одалживает у банка деньги, выкупает авто и ездит как бы на собственном. При условии, что не забывает платить ежемесячные взносы с процентами и не допускает просрочек. Автомобиль выступает в роли залога, банк вправе отобрать его, если у человека наступили тяжелые времена, но чаще предлагает каникулы или рефинансирование и переплата за реально взятую сумму оказывается больше.
Лизинг – это передача не денег, а сразу имущества (например, транспорта, недвижимости или оборудования). Клиент (компания или человек) пользуется им, постепенно выплачивая стоимость и проценты за использование. Как только выплачена вся сумма, арендатор превращается в собственника.
Формально, отличие только в предмете передачи, на руки выдаются деньги или сразу имущество. Видимая клиенту принадлежность после покупки все так же остается гипотетической, до момента передачи банку всей суммы с процентами. Как и при лизинге, с той только разницей, что переплата лизинговой компании выходит меньше, чем финансово-кредитной организации. И это можно легко подсчитать, если хочется знать, что выгодней, а не рассуждать о праве собственности или надежности кредита.
Преимущества лизинга
Для физлица можно сразу перечислить неоспоримые бытовые бонусы лизинга, даже не касаясь характерных особенностей расчета с кредиторами.
- Лизинг не кредитный продукт и не мешает брать жилье в ипотеку, рассчитываться с другим, еще непогашенным кредитом (в банке гарантированно откажут в новой ссуде, если у человека уже есть обременение на весомую сумму);
- Более простой способ приобретения, благодаря равным условиям для клиентов – компания не изучает кредитную историю и не набавляет процентов «ненадежным»;
- Позволяет делать неравномерные взносы, если у клиента бывают премии или аккордные заработки;
- Не требует крупного первоначального взноса: у крупных компаний есть разные программы, даже с нулевым взносом (в самом простом варианте, к примеру, автомобиль можно взять за сумму одного взноса и платить остальное в дальнейшем);
- Означает регистрацию, гарантийный ремонт, страхование, ТО и сезонное переодевание авто, поскольку она формально все еще владелец, клиент только ездит и заправляет топливо и это прекрасный способ экономии времени.
- И еще одно обстоятельство: это – идеальное решение для тех, кто любит менять автомобили, а не продавать их, выкатав ресурс, и начинать новое кредитование, чтобы снова выплачивать проценты.
Даже если ездить до истечения срока гарантии и заниматься продажей кредитного авто в это время, теряется до 40% уплаченной стоимости. В лизинге автомобиль не нужно продавать, он просто возвращается компании-владельцу, и можно взять другое ТС, новой марки, модели, дизайна, назначения и цвета. И это выгоднее, чем кредит, такси или каршеринг.
Лизинг и кредит — наглядное сравнение
Для тех, кто уверен. Что кредит – это лучше, потому что плательщик формально становится владельцем, можно продемонстрировать, что это – заблуждение, просто сравнив основные пункты:
- Кредит для физлиц означает первоначальный взнос в размере 15%, в лизинге – это 5%, в некоторых случаях, в спец программах, и вовсе не требуется;
- Автострахование ОСАГО потребуется в обоих случаях, при авто-кредитовании, банк может потребовать КАСКО;
- Компании могут получить небольшую скидку в кредитной организации, но физическое лицо – только в случае отсутствия закредитованности, и впоследствии обнаруживается, что банк свое вернул в процессе выплат. В противоположном варианте скидки не дают только в 10% случаев, поскольку лизинговые компании получают скидки от производителей;
- Залогом в обоих случаях выступает ТС, но в банке может потребоваться дополнительное обеспечение. Что же до добросовестности клиента, то авто отберут, если он не будет своевременно оплачивать положенное;
- Имея лизинг, можно взять кредит и при наличии банковского обременения ничто не мешает клиенту обращаться за услугами в лизинговую компанию. Кредитная организация не даст одобрения на автокредит, если человек уже закредитован;
- Оформление в банке требует продолжительного времени, оценки залога, принятия решения, и оно не всегда бывает положительным. Необходимо собирать пакет документов. В лизинговой компании тоже потребуют бумаги, но в меньшем объеме, а на принятие решения уйдет максимум 3 дня;
- Банк обеспечит приобретение авто, а компания по лизингу, как владелец, заботится о сервисе и регистрации, может оказать помощь топливной и дорожной программе.
В некоторых источниках можно встретить утверждение, что обращение в банк выгоднее, потому что при запуске процедуры банкротства, деньги с продажи автомобиля можно пустить на погашение других задолженностей.
Лизинговая компания просто отберет свою собственность, не обращая внимания на претензии других кредиторов. Стоит ли доводить ситуацию до этого – совершенно ясно, что нет. И автовладелец, не погасившие свои обязательства, в любом случае остается без колес.
Плюсы и отрицательные стороны
Несомненные бонусы лизинга для физлиц — это низкая процентная ставка, комфортная длительность расчетов, возможность владения не только новым, но и дешевым авто, бывшим в употреблении, платежи с гибким графиком и быстрое получение для использования.
Для юридических лиц есть дополнительные возможности, включая возврат НДС с платежей. Но лизинговые компании всегда лояльны к клиентам, и редко подвергают их утомительному ожиданию, как это принято делать в банках.
Внимательное изучение позволяет обнаружить и отрицательные стороны, причем отсутствие права собственности — не единственная, как принято преподносить это в публикациях на автомобильных сайтах. Клиент может потерять авто, если срок выплати аренды не закончился, а лизингодатель обанкротился. Физлица должны выплачивать налог на добавочную стоимость за производимые платежи.
Утверждения о преимуществах кредита спорные. Если автомобиль выступает его обеспечением, то заемщик, фактически, тоже не собственник может его лишиться. Выплачивать заранее – не всегда получится, поскольку есть твердый график погашения.
При желании избавить от надоевшего транспортного средства, придется заниматься его продажей, теряя уже вложенные деньги. А если считать достоинством меньший срок кредитования, то это тоже спорно – нагрузка по финансам будет больше, как и переплата по процентам, плюс дополнительные банковские услуги.
