Страхование залога по ипотеке — способ защиты финансов заемщика в случае возникновения медицинских проблем или физической порчи приобретенного жилья. Входит в список обязательных требований банка или любой другой кредитной организации, предоставляющей займ. Стоимость страхового полиса зависит от выбора организации и изначальной стоимости жилья.
Зачем нужно страхование
Второе название полиса — страховой конструктив, он обеспечивает финансовую стабильность кредитной организации и заемщика.
Для банка гарантируется полный возврат предоставленных средств, а клиент получает финансовую помощь для выполнения обязательств перед кредитором. В случае аварийных ситуаций и невозможности клиента оплачивать кредит, страховая компания покрывает остаток суммы. Защита обеспечивается и при физической порче квартиры.
К страховым случаям относятся:
- Пожар;
- Наводнение;
- Падение самолета, вертолета;
- Стихийные бедствия;
- Совершение преступления сторонними лицами;
- Наезд транспортного средства.
Индивидуально страховая компания может расширить список условий страхования. При покупке квартиры в новостройке, потребуется дополнительно в обязательном порядке застраховать жизнь и здоровье заемщика. Срок страхового полиса оформляется до конца строительства.
Сравнение страхования залога и рыночной стоимости
Основным пунктом в расчете цены страхового полиса является сумма страхования. В большинстве случаев страхование залога по ипотечному кредиту оформляется на остаток по основному долгу. Банки учитывают возможные просрочки и штрафы, и повышают стоимость на 10%.
Если купленная в ипотеку квартира приходит в негодность (например, произошел взрыв газа), страховщик выплачивает банку остаток суммы по кредиту. Но сам заемщик не сможет вернуть потраченные ранее деньги и остается без жилья. Для защиты собственных интересов, покупатель выбирает страховой полис на полную рыночную стоимость приобретаемой квартиры.
Страхование на полную стоимость обойдется в большую сумму. Но при потере или порче имущества заемщик получает компенсацию денежных средств. Возможно оформление дополнительной страховки на внутреннее содержание жилья (мебель, отделка и т. д.)
Стоит воспользоваться еще одним вариантом полиса — страхование гражданской ответственности. Вариант предусматривает возмещение ущерба соседям при нанесении урона их имуществу по вине клиента. Например, при протекании воды или возгорании.
Виды страховых полисов
Страховой конструктив — обязательное требование кредитора, от которого отказаться заемщик не имеет права. Кроме него есть необязательные страховые полисы, оформляемые по желанию.
Страхование жизни и здоровья. Полис защищает покупателей в случае потери трудоспособности, получения травмы, потери источника дохода или смерти заемщика. Оформляется на основного заемщика или созаемщиков, в зависимости от условий. Иногда клиенты, оформившие полис страхования жизни и здоровья, получают возможность воспользоваться скидкой по основному кредиту.
Страхование титульного листа. Защищает при возможной потери права собственности. Если покупатель становится жертвой мошеннической схемы, впоследствии ему сложно отстоять свое право на владение квартирой в судебном порядке. Без полиса страхования титульного листа, клиент теряет деньги и жилье.
Оформление данных видов полисов носит добровольный характер, но отказываться от них не рекомендуется.
Как выбрать страховую компанию
Оформить страховой полис возможно в любой фирме, имеющей лицензию, при банке или страховой компании, сотрудничающей с банком. Заемщик выбирает наиболее подходящую программу.
При выборе фирмы, клиент должен обратить внимание на опыт работы, ценовую политику и положение компании в рейтинге. Параметры позволят выбрать надежную страховую фирму, пользующуюся доверием клиентов на рынке. Выгодная ценовая политика и наличие льгот сэкономят деньги оформителю кредита.
Список документов
После выбора страховой компании, клиент должен собрать необходимый пакет документов.
В список входит:
- Ксерокопия паспорта;
- Договор купли-продажи;
- При наличии страхования титульного листа, документ подтверждающий право собственности;
- Для полиса страхования жизни и здоровья для клиентов старше 35 лет потребуется медицинская справка о состоянии здоровья.
К пакету прикладывается заявление. Оформить необходимо по образцу, предоставляемому компанией. Важно указывать достоверные данные.
Стоимость страхового полиса
У каждого банка отличные условия страхования. Средний тариф по оформлению полиса страхования по залогу варьируется от 0,3 до 1%. Точная цифра зависит от сроков договора и конечной суммы по ипотеке. Чем больше стоимость недвижимости и дольше срок оформления договора, тем больше скидок предоставляет страховщик.
Стоимость полиса для страхования жизни и здоровья рассчитывается отдельно. Для защиты лица в случае смерти или инвалидности стоимость полиса составляет 1-3%, в зависимости от возраста и рода занятий заемщика. Полис, защищающий клиента в случае болезни или получения травмы стоит дороже.
Для существенной экономии заемщиков, банк предоставляет возможность оформить комплексное ипотечное страхование. Его цена составляет 0,5 — 1%.
Что делать при наступлении страхового случая
Когда страховая ситуация наступает, владелец должен немедленно уведомить страховую компанию. После потребуется собрать пакет необходимых документов, и написать заявление на возмещение суммы. Страховая компания рассматривает заявление 2 недели.
При спорных ситуациях, когда стороны не приходят к единому мнению, доказывать принадлежность ситуации к страховому случаю понадобится через суд.
По полису страхования ипотечного залога, компенсацию получает учреждение, выдававшее кредит. Сумма выплаты не превышает полную стоимость страхового взноса (брутто-премию), которую выплачивал страхователь.
Возможные трудности получения страховки
В договоре страхования недвижимости по ипотеке всегда прописаны случаи, когда компания имеет право отказать в выплате страховки. Например, когда человек страхует свою жизнь и здоровье, компенсация выплачивается в случае смерти или получения травмы, приведшей к получению группы инвалидности.
В выплатах будет отказано, если:
- Клиент совершил самоубийство;
- Получил травму по собственной вине (например, стал причиной автокатастрофы);
- Скрыл от страховой компании проблемы со здоровьем;
При оформлении ипотеки на супругов, смерть или травма одного из созаемщиков обеспечит только половину выплаты по кредиту. Страховая компания сможет отказать в компенсации за смерть или травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также если случай произошел на производстве.
Возможность отказа от страхования
Согласно закону заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме страхования залога. Официально определен «период охлаждения», время, когда можно отказаться от страхового полиса без объяснения причины. Продолжительность составляет 14 дней от момента приобретения собственности. Сумма возвращается полностью.
Если заемщик решает отказаться от полиса после вступления в силу договора, то процедура носит индивидуальный характер и зависит от договорных условий. Вернуть всю сумму не представляется возможным, или возврат средств не выгоден из-за вычета суммы расходов, потраченных страховой компанией на ведение дела.
При досрочном погашении ипотеки, заемщик имеет право вернуть назад часть потраченных средств. Для этого потребуется подать заявление о потере смысла страхования не позднее, чем через две недели от момента погашения кредита.
Если страховых случаев не произошло, а ипотека выплачивается в установленный срок, потраченная сумма не возвращается. Формы заявления для отказа утверждаются страховщиком.
В среднем на выплаты по ипотеке уходит 8 лет. Для обеспечения стабильности кредитора и заемщика на этот период оформляется ипотечное страхование для залога. Клиент имеет право выбирать страховую компанию с наиболее выгодными условиями договора.
