Банки предлагают своим клиентам различные виды страхования и это распространенная практика. Страхование на рынке кредитования предусмотрено для обеспечения кредитных обязательств заемщика перед банком на случай, если наступит страховое событие. Когда банк выдает кредит без обеспечения в виде залога, предметом страхования выступают жизнь и здоровье заемщика. Соответственно страховым событием в этом случае признается летальный исход, болезнь, потеря общей трудоспособности.
Чтобы понять можно ли и как погасить кредит страховкой нужно разобраться, как это работает, цели страхования кредита.
Цель страхования кредита — как работает страховка
Услуги страхования бывают обязательными и добровольными. Обязательным является только страхование недвижимости при залоговом или ипотечном страховании, это требование законодательства.
Цель страхования кредита заключается в следующем — если наступит страховое событие, задолженность заемщика перед банком переходит к страховщику, который обязуется погасить оставшуюся её часть. Страховая выплата, в зависимости от условий договора, покрывает задолженность полностью или определенную договором часть долга.
При наступлении события. признанного страховой компанией как страховой случай, в независимости от того, остался ли непогашенный кредит, претензии банка к заемщику являются незаконными.
Рассматривая услугу страхования кредита с такого ракурса, ее можно считать полезной как для заемщика, так и кредитной организации.
Кто получает выплаты по кредитной страховке
Выплаты по кредитной страховке получает не страхователь. В случае, если заемщик утрачивает полную и абсолютную трудоспособность или умирает, страховая компания перечислит выплаты напрямую кредитной организации — банку.
Исключением является смерть заемщика, если сумма страхового возмещения превышает долг по кредиту, эту часть выплат, при соблюдении определенных условий, может получить наследник заемщика.
Гражданин, который вступает в наследство, может либо полностью его принять или отказаться от наследства в установленный законодательством сроки — ст. 1152 ГК РФ. Наследник получает не только имущество умершего, но и все его обязательства перед кредитной организацией. Именно наследникам придется заниматься погашением задолженности перед кредитором за счет страховки. Если у заемщика два кредита, а договор страхования был оформлен только по одному, второй придется оплачивать за свой счет наследнику.
Как погасить кредит за счет страховки
Что бы погасить кредит за счет страховки, достаточно соблюсти определенную последовательность действий.
Ознакомиться с условиями договора страхования
При наступлении страхового события первое, что нужно сделать — это внимательно ознакомиться с условиями договора страхования. В договоре подробно описан алгоритм действий при наступлении события признанного страховым.
Страховое событие не будет признано страховым случаем в результате:
- Суицид;
- Гибель заемщика в результате занятий экстремальными видами спорта;
- Гибель в результате совершения или попытки совершения застрахованным преднамеренных незаконных действий;
- Вследствие активного или пассивного участия застрахованного лица в военных действиях.
Весь список не страховых случаев можно найти в своем договоре и правилах страховой компании. Если событие не будет признано страховым, наследник будет вынужден гасить задолженность по кредиту за счет собственных денежных средств.
Обратиться в банк
Необходимо сообщить о смерти заемщика в банк, в противном случае, договор страхования будет по прежнему действовать и если возникнет просрочка по текущему платежу, будут начислены штрафные санкции. В банк нужно предоставить копии свидетельства о смерти и праве на наследство. Банк обязан выполнить требования наследника по остановке начисления штрафных санкций в связи со смертью заемщика, если его жизнь и здоровье были застрахованы ранее.
Подача документов в страховую компанию
Все вопросы выплат страхового возмещения решаются в страховой компании, а не в банке, так как договор страхования кредита заключается именно со страховщиком. Исключением являются крупные банки, такие как Сбербанк, Альфа-Банк, которые занимаются всеми направлениями, одно из которых страхование.
Наследник согласовывает со страховщиком пакет документов и срок их подачи. Рекомендуется личное обращение в офис страховщика, так как это позволит оперативно решить все возникшие вопросы на месте и уложиться в оговоренные договором сроки.
Стандартный пакет документов выглядит так:
- Паспорт.
- Заявление о выплате возмещения установленного страховщиком образца;
- Кредитный договор;
- Договор страхования;
- Свидетельство о смерти застрахованного;
- Свидетельство о праве на наследство.
- Иные, отдельно запрошенные документы.
Обращаться за выплатой нужно в указанные в соглашении сроки. Если сроки обращения будут пропущены или в случае отказа страховщиком в выплате, наследник вправе обратиться и обжаловать эту ситуацию в суде.
После подачи пакета документов, заявителю останется дождаться решение страховщика. Как только страховщик одобрит выплату, заявителю придёт уведомление о перечислении возмещения в банк, а наследнику останется только получить справку о закрытии кредита. В случае если сумма страховой выплаты не покроет задолженность по кредиту, банк может провести реструктуризацию долга и остаток перейдет к наследнику.