Кредит – это серьезное финансовое обязательство. Беря деньги в долг, заемщик соглашается не только своевременно их вернуть, но и оплатить начисленные банком проценты. Финансовая нагрузка должна быть соразмерной уровню платежеспособности, в противном случае стороны столкнутся с риском просроченных выплат.
При совместном кредитовании – кредит с созаемщиком, банк оценивает финансовые возможности и учитывает репутацию каждого из клиентов. Шансы на одобрение заявки возрастают, если заемщики имеют стабильный доход. Такое решение позволит получить доступ к лучшим кредитным предложениям.
Созаемщик становится участником кредитного договора и принимает обязательства в возврате долга.
Чем отличается созаемщик от поручителя по кредиту?
Отличия созаемщика от поручителя заключается в порядке оформления займов, ответственности перед банком. В отличие от поручительства, совместное оформление кредита не является формой обеспечения сделки. При этом созаемщики, к примеру, при ипотечном кредитовании, могут воспользоваться страховкой, предоставить залог или привлечь поручителей.
Ответственность поручителя наступает только при невыплате кредита заемщиком, а созаемщики, одновременно с основным заемщиком, обязаны вносить платежи совместно либо согласовав между собой разделение обязанностей. Если один из созаемщиков, даже непреднамеренно, нарушил график выплат, банк перенесет обязательства по решению вопроса на остальных.
Поручитель при оформлении сделки:
- Подписывает с банком отдельный договор поручительства, в кредитный договор его подписи не требуется;
- При наступлении форс-мажорной ситуации у заемщика, поручитель является гарантом возвращения займа;
- Является гарантом только в отношении прописанной в договоре части задолженности;
- Поручитель может отказаться от обязательств по кредиту, если изменяться изначальных условий договора.
Сделка с созаемщиками:
- Договор подписывают одновременно в присутствии всех участников сделки;
- После заключения сделки, солидарно принимают обязанности перед банком;
- Каждый участник получает договор и полный доступ о погашении займа;
- Должники самостоятельно согласовывают порядок погашения в рамках установленного банком графика;
- Несут солидарную ответственность за просроченные платежи и другие нарушения договора;
- Разделяют обязательства, которые применимы ко всей сумме кредита вместе с процентами;
- Вправе между собой без уведомления кредитора согласовать порядок погашения долга;
- Принудительное погашение задолженности распространяется на каждого из неплательщиков.
Максимальное количество созаемщиков не ограничено, но на практике договора заключаются с не более чем с тремя клиентами. В противном случае процесс рассмотрения заявки сильно затягивается из-за необходимости проверить каждого заёмщика.
Как оформить кредит вместе с созаемщиком?
Порядок оформления кредита с созаемщиками аналогичен процедуре оформления для одного лица. К каждому созаемщику банк предъявляет те же требования, что и к основному контрагенту.
Чтобы взять на себя финансовые обязательства, каждый из созаемщиков должен подписать договор. С этого момента получатели кредита разделяют между собой солидарную ответственность за погашение задолженности. Банк не отслеживает источники выплат. Клиенты могут вместе или раздельно вносить регулярные платежи.
Созаемщики должны иметь:
- Постоянную регистрацию по месту жительства желательно в регионе присутствия банка;
- Общий трудовой стаж свыше года и не менее 3-4 месяцев на последнем месте работы;
- Стабильный доход определенного размера, который можно использовать для погашения займа;
- Хорошую кредитную историю без отметок о систематическом нарушении обязательств в прошлом.
Заявку на кредит обычно подает основной заемщик. В процессе заполнения анкеты заявитель сообщает в банк о своем желании привлечь созаемщиков. Если банк предоставляет подобного рода опцию, стороны приступают к согласованию параметров сделки.
Порядок оформления кредита:
- Для каждого участника договора собирается комплект документов, копию паспорта с пропиской в городе нахождения банка, справку от работодателя, копию трудовой книжки и иные документы, подтверждающие доход и трудовую занятость;
- Решая вопрос об одобрении кредита с созаемщиками, сотрудники банка рассматривают документы всех заявителей, на основании чего специалисты подсчитывают совокупный доход;
- При положительном решении стороны согласовывают место и время встречи;
- Договор подписывается всеми заемщиками, поэтому понадобится их личное присутствие в офисе финансового учреждения.
Созаемщики должны согласовать:
- Оптимальные параметры кредитования;
- Сбор документов и подачу заявки;
- Дату и время для подписания договора;
- Условия использования денежных средств;
- Порядок погашения долга.
Задолженность придется погашать совместными усилиями, поэтому задержка в выплатах одного заемщика может привести к финансовым проблемам у остальных получателей кредита. Штрафы, пени и неустойки придется выплачивать вместе. После возникновения просроченных выплат санкции будут применяться в отношении всех заемщиков.
Кто может быть созаемщиком?
Обычно созаемщиками становятся близкие родственники, которые имеют общий бюджет или планируют использоваться заемные средства на общие цели. В банковские учреждения вместе обращаются супруги, партнеры по бизнесу, финансовые обязательства также часто разделяют родители и дети.
Действующее законодательство не ограничивает круг лиц и максимальное количество заемщиков, вместе с которыми разрешается оформлять кредиты.
Созаемщиком может стать:
- Деловой партнер;
- Друг;
- Член семьи;
- Дальний родственник;
- Сосед;
- Посторонний человек и т.д.
С точки зрения банка, основным критерием при рассмотрении заявки на кредит является возможность вовремя погашать долг. Заемщики по отдельности и вместе должны обладать достаточной кредитоспособностью. Они могут жить в разных населенных пунктах и даже в разных странах. Они вообще вправе не пересекаться после подписания договора.
Важно! Совместное проживание, а также степень родства между созаемщиками не является обязательным требованием для оформления займа.
Совместное кредитование для супружеских пар
Супружеские пары, в том числе молодожены, могут без особых проблем оформлять совместные кредиты. Для такой категории заемщиков банки разрабатывают специальные продукты.
В рамках некоторых программ кредитования привлечения супругов является обязательным требованием. Например, если жена берет ипотеку, муж обязан дать согласие на сделку, а также выступить в роли созаемщика или поручителя.
Совместные кредиты доступны для пар, которые планируют создать семью. Будущие супруги часто берут займы на организацию свадеб. Это довольно спорное направление кредитования, тем не менее, оно пользуется стабильным спросом из-за дороговизны свадебных товаров и услуг.
Семейное положение влияет на оценку платежеспособности, но даже официально зарегистрированные пары далеко не всегда ведут совместный бюджет. Таким образом, каждая заявка рассматривается индивидуально.
На решение банка влияет:
- Кредитная история;
- Ежемесячный доход;
- Трудовой стаж;
- Материальное положение.
Кредитор изучает каждого клиента по отдельности и вместе. Заработок созаемщиков суммируется в процессе скоринга. То же самое происходит и с расходами. Клиенты сами решают, указывать ли в заявке информацию о раздельном бюджете. Если один из заёмщиков не трудоустроен или имеет плохую кредитную историю, шансы на одобрение заявки снижаются.
Важно! В случае расставания супруги делят совместно нажитые активы и долги.
Даже если пара разошлась и живет раздельно, непогашенный кредит остается общим обязательством. До получения развода и раздела имущества в судебном порядке супруги должны продолжать солидарно вносить платежи.
Можно ли взять совместный кредит в гражданском браке?
Если одинокий заемщик не может самостоятельно взять в долг необходимую сумму, он вправе обратиться за помощью к коллегам, друзьям или родственниками. Разделить обязательства по кредиту могут также партнеры, которые не находятся в официальных отношениях. Например, гражданские супруги или супруги в разводе.
Важно! Кредиты для пар, не состоящих в браке, ничем не отличаются от займов для супругов.
Совместный кредит с родителями
Кредитование с родителями популярно в случае целевого заимствования денег, например, на учебу или покупку недвижимости. Этот вариант финансирования подходит для молодежи. Родители берут на себя часть обязательств по договору. Такой подход, прежде всего, повышает шансы на получение положительного решения по заявке.
Привлекая созаемщиков, которые имеют хорошую кредитную историю и стабильный доход, молодые люди могут рассчитывать на лучшие условия кредитования. Совместное заимствование с родителями может стать хорошим вариантом для студентов, которые не имеют достаточного трудового опыта.
Родители могут вносить платежи в течение всего срока действия договора или на протяжении определенного отрезка времени. Схема погашения согласовывается внутри семьи. Банк не влияет на распределение платежей и требует исполнение обязательств от каждого заемщика.
В процессе кредитования существуют возрастные ограничения. На практике это означает, что заимствование вместе с родителями не всегда позволяет установить максимальный срок погашения. Такая проблема касается лиц преклонного возраста.
Что делать если связь с созаемщиком потеряна?
Важным элементом практики предоставления совместных кредитов является солидарная ответственность. Каждый заемщик берет на себя обязательства по погашению задолженности. В случае возникновения трудностей с выплатой долга взыскание обращается на каждого получателя кредита.
Финансовому учреждению не важно, если сожители, партнеры или друзья расстанутся и перестанут общаться. Это не освободит их от совместных обязательств. В кредитном соглашении не учитывается длительность, характер и интенсивность отношений созаемщиков.
Важно! Заемщики могут подать заявку на изменение условий договора.
Как вывести созаемщика из кредита?
Для вывода созаемщика из кредита необходимо вместе с ним обратиться к вашему кредитору с пакетом документов и заявлением, в котором указать причину вывода.
В совместном заявлении клиенты должны попросить банк вывести одного или нескольких заемщиков из сделки. На практике это означает полный пересмотр договора. Банки редко идут на такой шаг, поскольку кредитное предложение формируется с учетом информации об изначальных заемщиках. Убедить кредитора в целесообразности таких изменений получится, если оставшийся клиент докажет платежеспособность, достаточную для исполнения обязательств в одиночку.
Допускается также привлечение нового заемщика, который возьмет на себя обязательства выбившего из сделки участника. Такой вариант приемлем для банка, если новый клиент имеет стабильный доход и хорошую кредитную историю.
Важно! Все стороны должны дать согласие на пересмотр сделки.
Одобрение заявки на изменение условий соглашения повлечет за собой повторную проверку кредитоспособности. Финансовое учреждение должно обсудить с клиентами новые параметры кредита, после чего будет подписано приложение к договору.
Освобождение от обязательств можно согласовать без пересмотра договора. Для этого созаемщики должны договориться между собой. Если один из клиентов согласен самостоятельно погасить кредит и при этом делает выплаты вовремя, банк не высказывает никаких претензий. В случае возникновения просроченных платежей ответственность несут все заемщики, устные договоренности между ними не имеют юридическую силу.
Заключение
Особых правовых ограничений на получение кредита с созаемщиком не существует. Более того, к договору может присоединиться несколько человек, проживающих в разных регионах. У банков есть инструменты для работы с такого рода нестандартными решениями.
Кредит на двоих можно оформлять вместе с супругами, гражданскими партнерами, родителями, детьми, сиблингами, дальними родственниками и людьми без родственных связей. Наиболее выгодной для всех сторон является ситуация, когда у каждого созаемщика есть трудовой договор на неопределенный срок и высокий заработок.
